Quel est le meilleur placement pour préparer l’avenir de ses enfants ?
1. Préparer l’avenir financier de ses enfants
Tout parent rêve d’offrir à ses enfants un bon départ dans la vie.
Que ce soit pour financer des études, l’achat d’un premier logement ou simplement leur donner un coup de pouce au moment de la majorité, il est essentiel d’anticiper.
La première réaction naturelle, c’est de se tourner vers les placements sécurisés bancaires : le Livret A, le LDDS ou encore le PEL. Ces produits ont un avantage : la sécurité. Mais soyons honnêtes, leur rendement est trop faible pour espérer constituer un capital solide. Pire encore, l’inflation réduit leur pouvoir d’achat au fil des années.
Or, l’épargne d’un enfant a une particularité précieuse : le temps. On parle d’un horizon de 10, 15 ou 20 ans… C’est l’occasion rêvée de miser sur des placements plus performants.
2. L’assurance-vie : le meilleur placement pour les enfants
Un contrat souple et accessible
Contrairement à ce que son nom peut laisser penser, l’assurance-vie n’est pas seulement un produit lié au décès : c’est avant tout un outil d’épargne et d’investissement.
- Vous pouvez y verser de petites sommes régulièrement (par exemple 50 ou 100 € par mois).
- Vous gardez la main : le contrat reste sous le contrôle des parents jusqu’à la majorité de l’enfant.
- Vous pouvez retirer l’argent à tout moment si besoin, partiellement ou totalement.
Bref, c’est un placement flexible, évolutif et parfaitement adapté aux enfants.
Deux grandes familles de supports à l’intérieur du contrat
Un contrat d’assurance-vie se compose de deux types de supports :
- Le fonds en euros
- Capital garanti : vous ne pouvez pas perdre ce que vous avez versé.
- Les intérêts sont acquis chaque année.
- Rendement modeste (2 à 3% en moyenne ces dernières années), mais rassurant.
- Les unités de compte (UC)
- Investissements en actions, obligations, immobilier (SCPI), ou ETF comme le S&P 500.
- Pas de garantie en capital : la valeur peut baisser à court terme.
- Mais sur longue durée, les performances sont bien supérieures.
- Exemple : le S&P 500 a rapporté en moyenne 10 à 12% par an sur les 10 dernières années.
👉 L’assurance-vie permet donc de combiner sécurité et performance en adaptant la répartition entre fonds euros et unités de compte.
Les avantages fiscaux après 8 ans
Autre atout majeur : sa fiscalité.
- Tant qu’il n’y a pas de retrait (rachat), aucun impôt n’est dû. Votre argent fructifie tranquillement.
- Après 8 ans de détention, le contrat bénéficie d’un régime fiscal unique :
- Un abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule, ou 9 200 € pour un couple.
- Au-delà de cet abattement, la fiscalité reste avantageuse : 24,7% (7,5% + 17,2% de prélèvements sociaux)pour les contrats alimentés à moins de 150 000 €.
- En cas de transmission, l’assurance-vie est aussi très efficace : chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession (si les primes ont été versées avant 70 ans).
3. L’assurance-vie en gestion dynamique : miser sur la performance
Puisque l’horizon de placement d’un enfant est long (15 à 20 ans), il serait dommage de se contenter d’un support garanti à 2%.
- Sur une courte durée, investir en actions peut sembler risqué : les marchés peuvent chuter.
- Mais sur le long terme, l’histoire boursière montre que les marchés finissent toujours par progresser.
- Le temps “absorbe” les crises et transforme le risque en opportunité.
👉 C’est pour cette raison qu’il est fortement recommandé d’opter pour une gestion dynamique (unités de compte, ETF, actions internationales), afin de viser un rendement bien supérieur.
Exemple : sur 15 ans, un portefeuille diversifié incluant le S&P 500 et d’autres fonds internationaux a toutes les chances de largement dépasser le rendement des placements sécurisés bancaires.
4. Les versements programmés : la stratégie gagnante
La clé pour investir pour un enfant, ce n’est pas de placer une grosse somme d’un coup, mais de verser régulièrement de petites sommes.
- Exemple : 100 € par mois dès la naissance.
- Quand les marchés baissent, c’est comme si les actions étaient “en solde” : on achète plus de parts pour la même somme.
- Quand les marchés remontent, ces parts prennent de la valeur et le capital croît plus vite.
C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige.
| Épargne | Prix de la part (action) | Nombre de parts achetées |
| 100 | 100 | 1 |
| 100 | 50 | 2 |
| 100 | 25 | 4 |
| 100 | 50 | 2 |
| 100 | 50 | 2 |
| 100 | 100 | 1 |
| Épargne totale : 600 € | Revente = 100×12 parts = 1200€ Intérêt généré en 6 mois = 600€ | cumul : 12 parts |
Cet exemple illustre parfaitement le mécanisme de l’achat progressif et montre comment les fluctuations du marché peuvent devenir une opportunité grâce à des versements réguliers. À l’inverse, si vous aviez placé une somme unique dès le départ sans épargne mensuelle, vous auriez été entièrement exposé aux variations du marché, attendant que les cours remontent — une erreur fréquente chez de nombreux débutants.
5. Pourquoi les autres placements sont peu adaptés
- Livret A / LDDS : totalement sécurisés, mais rendement trop faible. Ils sont utiles comme épargne de précaution, mais pas pour préparer un avenir à 15 ou 20 ans.
- PEL : autrefois intéressant, mais aujourd’hui les taux sont trop bas et l’utilisation trop rigide.
- Compte-titres : potentiellement rentable, mais fiscalité lourde (flat tax à 30%).
- PEA Jeune : fiscalement attractif, mais accessible uniquement à partir de 18 ans, donc pas utilisable par les parents pour investir dès l’enfance.
👉 Conclusion : ces placements ne rivalisent pas avec l’assurance-vie, qui allie fiscalité, souplesse, performance et transmission.
6. Pour conclure : le meilleur placement pour vos enfant
Pour préparer l’avenir de ses enfants, il ne suffit pas de mettre de l’argent de côté : il faut le faire fructifier intelligemment.
L’assurance-vie en gestion dynamique coche toutes les cases :
- Accessible dès de petits montants.
- Souple et contrôlée par les parents jusqu’à la majorité.
- Fiscalement avantageuse après 8 ans.
- Rentable à long terme grâce aux unités de compte et aux versements programmés.
👉 En choisissant une assurance-vie dynamique et en investissant régulièrement, vous pouvez transformer quelques dizaines d’euros par mois en un capital solide à la majorité de votre enfant.
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